Что будет если не платить кредит вообще

Ответы на вопросы в статье по теме: "Что будет если не платить кредит вообще" с выводами. Здесь собран и подготовлен тематический материал. При возникновении вопросов задавайте их юристу-консультанту.

Что будет, если не платить кредит вообще?

В статье мы рассмотрим:

Что будет, если не платить кредит?

Стараюсь не брать кредиты, но в современных экономических реалиях это невозможно во многих ситуациях. За всю жизнь было 5 кредитных продуктов. Всегда и все выплачивала вовремя, и даже закрывала досрочно. Поэтому при подаче заявки на получение нового кредита, мне всегда приходил положительный ответ. Но, случилась такая ситуация, когда я не смога платить по кредиту. Не было денег, и даже возможности зарабатывать.

Я начала интересовать тем, что будет, если не платить кредит вообще? Перспективы меня не обрадовали, и я стала искать способы решения. И нашла! Я взяла кредит на сумму 80 000 рублей на 1 год. Лечила зубы. Платеж в месяц был достаточно большой, но я не хотела растягивать все это на продолжительный срок, и планировала досрочно все закрыть. Отказалась сразу от страховки, потому что была уверена, что со мной ничего не произойдет. Но, возникли некоторые непредвиденные обстоятельства, из-за которых мне пришлось уйти с работы. А работала я неофициально. Примерно в это же время у меня обнаружили рак.

К счастью, на 1 стадии, поэтому прооперировали и я прошла курс лечения. Кредит месяцев 4 я не платила, потому что и без того было много расходов. Пришлось залезать в долги, потому что работы не было и я не была в состоянии работать. И инвалидность получить можно было только спустя 7-8 месяцев после операции и лечения.

Что сделал банк

Мне стали названивать сотрудники банка сначала с напоминанием о том, что нужно заплатить. Затем они стали уже говорить о том, что у меня просрочка и сумма долга увеличивается. Я не скрывалась, всегда брала трубку и говорила, что по состоянию здоровья пока не могу платить, т. к. осталась без работы. Но, проблема была в том, что от страховки я отказалась, поэтому это не проблемы банка и я обязана вернуть долг. Так как родственников у меня нет и особо рассчитывать не на кого, решила, немного придя в себя, искать способы решения проблемы. А мой долг уже перевалил за 123 000 рублей.

В глубине души я надеялась, что у них проснется человечность, и они поймут меня, пожалеют. Но, это же банк. И я сама отказалась от страховки, о чем, конечно, потом пожалела, потому что там был пункт про диагностику онкологического заболевания и получение статуса инвалида.

Сотрудник банка по телефону сообщил, что если я не выплачу долг, дело будет передано в суд, либо продано в коллекторское агентство по усмотрению руководства. После слова коллекторы, у меня зашевелились остатки волос на голове, и я решила действовать. Собрала документы из больницы, справки, выписки и отправилась в ближайшее отделение этого банка, правда в другом городе, т. к. поехать домой в тот момент я не могла.

Проконсультировалась со специалистом, обрисовала свою ситуацию, на что дала мне бланк для написания заявления. Там я это все описала в письменном виде. Сотрудник банка сделала сканы всех документов, больничных справок и приложил это все к моему заявлению. После его принятия, она дала мне копию заявления, поставила еще раз на нем печать банка и свою подпись, чтобы подтвердить тот факт, что заявление принято. Сказала ждать звонка, либо перезвонить самой, если ответа долго не будет. Я просила реструктуризации долга, чтобы они перестали начислять штрафы и разделили сумму платежей на небольшие куски, чтобы я могла выплачивать потихоньку. Это все я описала в заявлении.

Банк отказал мне в реструктуризации долга и потребовал погасить основную задолженность и сумму штрафов. У меня не было возможности это сделать, продать тоже ничего не могла и взять другой кредит, потому что висит этот долг. Задумывалась о микрокредитах, но сразу эта идея отпала, потому что там проценты совсем бешенные. Просто поменяла бы шило на мыло. Решила все-таки обратиться в другие банки, указав цель кредитования – реструктуризация кредита в другом банке. Везде получила отказы. Наверное, еще и потому, что в последнее время подавала много заявок. Это тоже, как объяснил сотрудник одного из банков, сказывается на решении по заявке негативно, если человек часто отправляет запросы.

Как работают коллекторы

К моему счастью банк не продал лог коллекторам. Поэтому лично я с ними не сталкивалась, но наслышана об их методах. Читала, что угрожают, названивают круглые сутки, звонят на работу, родственникам, достают соседей по лестничной площадке, могут оставлять угрожающие надписи в подъезде, адресованные должнику. Чего удивляться. Просто братки из 90-х нашли новый законный способ беспредельничать.

Лучше не доводить до такого, что долг продадут им. Обычно, если клиент не выплачивает кредит, его дело сначала передают в суд. Там выясняют, почему возникла просрочка, есть ли у должника имущество, которое можно продать и вырученные деньги использовать для погашения долга. И только потом, когда банк понимает, что вообще никаких способов заставить заемщика платить нет, он намного дешевле, чтобы хотя бы часть своих денег окупить, продает долг коллекторскому агентству.

Возможность оформления банкротства

Этот вариант я тоже рассматривала, но тоже не подошел. Нельзя, оказывается просто так, заявить всем, что ты банкрот и все сразу от тебя отстанут, спишут долги. У физических лиц, т. е. обычных людей относительно недавно появилась возможность объявлять себя банкротами. Если бы все было так просто, наверное, 99% людей, у которых есть невыплаченные кредиты в банках, объявили бы себя банкротами и спали бы спокойно, зная, что никто не будет их доставать. Но, не все так просто.

Есть определенные требования, которые должны соблюдаться перед тем, как физическое лицо подаст иск на получение статуса банкрота. Сумма долгов должна быть больше 500 000 рублей. Также должно пройти более 3 месяцев с момента просрочки платежа. И с самого начала нельзя скрываться от своих должников. Нельзя 2 года не выходить на связь, например, накопить кучу долгов на миллионы, а потом прийти и объявить себя банкротом. Сама процедура банкротства тоже достаточно много времени длится и потребует с физического лица определенных затрат. Поэтому это все тоже не так просто.

Читайте так же:  Что нужно для замены паспорта при порче

Процедура оформления банкротства только в крайних случаях позволяет списать с человека все долги. Поэтому на этот счет с самого начала не стоит обольщаться. Сначала проверят наличие имущества, денежных средств на счетах. При их обнаружении, деньги пойдут на погашение кредита, а имущество, если это только не жилье в котором проживает должник, и в нем не прописаны несовершеннолетние дети, также будет продан. Распродается бытовая техника, какие-то другие ценные вещи. Все вырученные деньги идут на погашение долгов. Если имущества нет, долго могут заморозить, осуществить реструктуризацию. Это означается, что штрафы и пени не будут начисляться и сумма долга останется неизменной, пока заемщик не расплатится с ним. И только в том случае, если вообще никакого имущества нет, и заемщик по состоянию здоровья не может работать, ему списывают все долги. В общем, мне такой вариант тоже не подошел, поэтому от идеи стать банкротом официально я отказалась.

Как я все-таки решила свою проблему

С банком договориться не удалось, что было обидно, потому что ранее моя кредитная история была идеальная. И просрочки были допущены по уважительной причине – я болела. Правда, прошибить слезу у толстокожих банкиров видимо не удалось. Проблему я решила с помощью моей подруги. Конечно, она бы мне заняла денег, если бы они у нее были в таком размере, но там семья и двое детей. Я уговорила ее оформить кредитную карту с лимитом 200 000 рублей.

Одобрили 300 000 рублей, и беспроцентный период был 120 дней, если не ошибаюсь. Правда, он не распространялся за снятие наличных, поэтому небольшой процент вернуть пришлось. Она сняла нужную мне сумму и я отнесла деньги в свой банк, закрыла кредит, получила через несколько дней справку о том, что задолженности перед банком у меня нет.

Спустя месяц я уже устроилась на работу, оформила, наконец, инвалидность, да и в целом стала чувствовать себя спокойнее, лучше. Оформила в том же банке, что и подруга себе кредитную карту. Одобрили 200 000. Проценты не маленькие, но мне нужно было срочно вернуть ей деньги, не подставлять ее. Уже с зарплаты постепенно расплатилась с долгом по кредитке. Сделала это быстрее, чтобы уменьшить переплату.

Если вообще не платить кредит, что будет?

Последняя редакция 27 сентября 2019

Время на прочтение 3 минуты

Нередко при оформлении кредита заемщики не берут во внимание риск ухудшения материального положения в будущем. Ведь нередко возникшие финансовые трудности вынуждают людей совершать просрочки или переходить в категорию постоянных неплательщикам. Но если вообще не платить кредит, что будет с займом и к чему стоит готовиться? Рассмотрим это подробнее.

Как долго можно не платить кредит?

Начнем с того, что банк самостоятельно устанавливает, сколько можно не платить кредит без последствий. И стоит забывать про такое понятие, как технический грейс период, применяемый многими банками. При его наличии просрочка начинается не сразу с пропуска даты списания платежа, а через одни или несколько суток — конкретный период зависит от внутренней политики банка.

Теперь рассмотрим, какие последствия наступают в зависимости от длительности просрочки:

  1. При просрочке кредита в 2–3 дня, но не превысившей длительность грейс периода, к заемщику не применят санкций, а сама просрочка даже не отразится на кредитной истории.
  2. Просрочка в несколько дней автоматически будет записана в кредитную историю заемщика и к нему применятся штрафные санкции. Как правило, при первой просрочке банки назначают небольшую сумму штрафа, но увеличивающуюся ежедневно. При повторных просрочках сумма штрафа уже может стать до 5–10 раз больше.
  3. Если не платить кредит банку больше месяца, пропустив таким образом 2 обязательных ежемесячных взноса, то с вами станут работать специалисты отдела взыскания. Их основная цель — заставить вас погасить долги вместе с начисленными штрафами, но сделать они это могут только путем систематических уговоров.

Помните! Далеко не все финансовые организации содержат штат специалистов по работе с просроченными задолженностями — многим удобнее и выгоднее передавать долг на взыскание коллекторам. И тогда начинается настоящая «русская рулетка» — нельзя предугадать, насколько адекватные вам попадутся коллекторы. Ведь нередки случаи порчи имущества сотрудниками коллекторских агентств, угроз должнику и его близким, а также применение физического насилия.

Что будет, если долго не платить кредит

Если заемщик долго не платил кредит — от 3 месяцев и дольше, причем на контакт с представителями банка он не шел, то возможно 2 варианта развития событий:

  1. Финансовая организация продаст долг коллекторам. В этом случае коллекторы станут вашими прямыми кредиторами, поскольку официальные права требования перейдут к ним. Чем грозит общение с коллекторами, мы уже рассмотрели.
  2. Банк подаст на вас в суд. Решение суда о взыскании с заемщика долга может быть оформлено в форме судебного приказа или постановления, выданного в порядке искового производства. В первом случае используется упрощенная система, не требующая участия ответчика и применяемая лишь при сумме долга от 500 тысяч рублей. Ко второму случаю прибегают, когда стороны несогласны с размером или самим предметом исковых требований, либо сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.

Затем кредитор получает исполнительный документ (выданный судебный приказ одновременно является и исполнительным документом) и передает его судебным приставам. Далее работники ФССП приступают к принудительному взысканию задолженности. Рассмотрим, чем грозит открытое исполнительное производство:

  • ваши банковские счета подлежат блокировке, средства с них будут списаны в счет погашения долга. Исключение составляет только зарплатная карта (карта для получения социальных пособий) — по закону, приставы не могут забирать более половины от официального дохода;
  • ваше имущество может быть арестовано. Как правило, оно остается на ответственном хранении у самого должника, но в целях обеспечения его сохранности может быть и изъято. С момента ареста должник теряет право распоряжаться имуществом: продавать, сдавать в аренду или передавать в дар он его не может. Также кредитор может ходатайствовать о реализации имущества в счет погашения долга;
  • на работу направят исполнительный лист. Тогда работодатель обязан будет до 50% от официального дохода перечислять на специальный счет, применяемый в рамках исполнительного производства;
  • вам ограничат выезд за рубеж. При сумме долга более 15 тысяч рублей судебный пристав может запретить выезд за границу.
Читайте так же:  Приватизация квартиры это собственность

Все наложенные ограничения могут быть сняты только в случае прекращения исполнительного производства.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Какие банки обычно подают в суд

Обычно к судебным разбирательствам прибегают крупные банки, располагающие большим штатом сильных юристов: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк и другие. Такие кредитные организации, как Тинькофф, Почта-банк, ОТП, Русский Стандарт и Русфинансбанк предпочитают передавать долги коллекторам. На также стоит учитывать, что на принятие банком решения о передаче коллекторам или о судебном взыскании долга воздействуют следующие факторы:

  • размер кредитных обязательств;
  • величина и длительность просрочки;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитная история заемщика.

Если я взял кредит и не плачу, то мне, как должнику, следует заранее готовиться ко вполне определенным правовым последствиям. И лучшим решением будет их избегать. Как — рассмотрим ниже.

Есть ли срок давности по возврату кредитов?

Но если вообще не платить кредит, что будет? Могут ли банки простить долг? По закону, срок судебного взыскания долга составляет 3 года. И если кредитор в трехлетний срок не обратился в суд, то по истечении этого срока в судебном порядке он взыскать ничего не сможет. Но есть ряд нюансов:

  • в течение этого времени заемщик не должен контактировать с банком;
  • платежей в счет погашения кредита также не должно производиться;
  • если банк продаст долг коллекторам в течение трех лет, то отсчет будет вестись с даты продажи долга и/или получения должником уведомления о его продаже.

Получается, что даже если не платить кредит 5 лет и даже больше, высока вероятность того, что он не спишется. И не следует прибегать к подобному способу, а применить более эффективные и законные методы списания задолженностей.

Как можно списать все долги

Можно ли законно не платить кредит? Этот вопрос волнует немалое число заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию. Такие способы есть:

  1. Отсрочить исполнение кредитных обязательств, оформив кредитные каникулы, прибегнув к банковской реструктуризации или рефинансированию долга.
  2. Погасить часть задолженности за счет программ помощи заемщикам и других федеральных (региональных) проектов, средств материнского капитала или страховки (если сложности с выплатой кредита вызваны наступлением страхового случая).
  3. Объявить себя банкротом и списать все долги. Банкротство физических лиц подразумевает избавление от задолженностей перед всеми типами кредиторов путем реализации имущества либо реструктуризации долга.

Узнать больше о способах списания кредитных долгов и проконсультироваться с кредитным юристом вы можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Читайте так же:  В каких случаях заводится уголовное дело

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Видео (кликните для воспроизведения).

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Читайте так же:  Сколько действительна учеба в автошколе

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Читайте так же:  Род занятий ребенка в справке о доходах

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

Видео (кликните для воспроизведения).

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Что будет если не платить кредит вообще
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here