Погашение кредита после смерти заемщика

Ответы на вопросы в статье по теме: "Погашение кредита после смерти заемщика" с выводами. Здесь собран и подготовлен тематический материал. При возникновении вопросов задавайте их юристу-консультанту.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.
Читайте так же:  Сколько стоит подключить газ в квартире

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Спишутся ли кредитные долги умершего, что делают банки, если должник умер

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.

Что происходит с долгами после смерти заемщика

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Читайте так же:  Могут ли удержать зарплату без согласия

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Согласно статистике, в 2019 году каждый третий работающий гражданин РФ имеет не менее 1 кредита. Сегодня банки предлагают огромное количество кредитных продуктов на осуществление различных целей. После получения займа гражданин берет на себя обязательства по своевременной выплате оформленного займа. Однако, за время действия кредитного договора может многое произойти, в том числе и гибель заемщика.

В статье рассмотрим, что происходит с кредитом после смерти заемщика и кто должен его выплачивать.

Законодательное регулирование процесса

Обязанность наследников отвечать по долгам покойного прописана в Гражданском Кодексе России. Порядок наследования долговых обязательств перед кредиторами обозначен в нескольких нормативно-правовых актах (НПА), а именно:
  1. Ст. 1112 ГК России указывает на то, что в наследство включено не только имущество покойного, но его долги.
  2. Ст. 1152 ГК РФ описывает, что наследство должно быть принято должным образом (единовременно и в полном объеме, с регистрацией через нотариуса).
  3. Ст. 1175 ГК России указывает, что долги переходят к родственникам, принявшим наследство, и что размер задолженностей не может превышать суммы унаследованного имущества.

Таким образом, изучив указанные НПА, становится понятно, что после смерти заемщика его обязанность по выплате кредита не аннулируется, а перекладывается на наследников или иных лиц.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. 1175 ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

  1. Несчастный случай.
  2. Хроническое заболевание.
  3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
  4. Суицид.
  5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

В каких случаях долг переходит по наследству

По гражданскому законодательству РФ после смерти гражданина его имущество наследуется родственниками. Наравне с имуществом наследованию подлежат и долговые обязательства. Оградить себя от возврата долгов усопшего можно только полностью отказавшись от прав на наследство.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на такие положения гражданского законодательства, наследник не должен отвечать по долгам, относящимся к личности покойного. Так, согласно ст. 1112 ГК РФ, в наследство не включаются следующие виды долговых обязательств:

  1. Алиментные задолженности.
  2. Штрафы.
  3. Долги за причинение вреда здоровью третьих лиц.

Указанные долги автоматически аннулируются после смерти должника.

Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

Если в момент оформления кредита были привлечены созаемщики/поручители, то долговые обязательства, оставшиеся после смерти заемщика, могут перейти к ним.
  1. Созаемщик. Солидарный заемщик (созаемщик) привлекается, когда доходов основного заемщика не хватает для получения кредита. Зачастую требование о привлечении созаемщика выдвигается банками для оформления ипотеки или автокредита. Созаемщики имеют не только общие долговые обязательства, но и имущественные интересы. В случае смерти титульного заемщика созаемщики обязаны погасить долю долга покойного. В такой ситуации они получают право претендовать на долю в имуществе умершего должника.
  2. Поручитель. Поручитель выполняет функцию «запасного заемщика». В момент подписания кредитного договора он берет на себя обязанность исполнения долговых обязательств заемщика перед банком в случае неуплаты кредита основным должником или после его гибели. В случае смерти кредитополучателя обязанность погасить оставшийся долг ложится на плечи поручителя. Если родственники покойного отказались от прав на наследство, поручитель после выполнения возложенных на него обязательств получает право претендовать на выделение доли в имуществе усопшего. Если близкие покойного должника вступили в наследство, поручитель имеет право истребовать с них компенсацию за понесенные убытки, которая может выражаться как в виде доли имущества умершего, так и в денежном эквиваленте.
Читайте так же:  Порядок погашения задолженности по исполнительному листу

Меры ответственности родственников заемщика

Если при получении займа покойный не привлекал созаемщиков или поручителей, то возвратом кредитных средств придется заниматься наследникам должника. Перед вступлением в наследство родственникам следует изучить наследственную массу и размер текущих задолженностей перед кредитором. После оценки предстоящих затрат и возможной выгоды после получения оставшегося имущества потребуется принять решение о вступлении в права наследования.

В ст. 1175 ГК России обозначена мера ответственности наследников перед обязательствами покойного. Согласно положениям указанного НПА наследники отвечают по долгам умершего пропорционально доле полученного имущества и его стоимости.

Если наследнику досталось имущество, которое оформлено в качестве залога по кредитным обязательствам у банка, он может поступить одним из 2 способов:

  1. Самостоятельно погасить задолженность и снять обременение с последующим оформлением имущества в собственность.
  2. Попросить кредитора выставить имущество на торги с целью покрыть задолженность при помощи вырученных средств. Если после реализации залога и закрытия кредитного договора остались свободные средства, то они передаются наследнику.

Также при наследовании залогового имущества остается возможность отказаться от прав на наследство. В таком случае банк заберет залог себе для дальнейшей реализации и возврата своих средств.

Особенности и порядок погашения кредита

Первое, что нужно предпринять родственникам умершего заемщика — оценить целесообразность вступления в права наследования. Если размер наследуемого имущества превышает величину задолженности перед кредитным учреждением и принято решение о вступлении в наследство, то следует руководствоваться нормами ст. 1113, 1114 и 1152 ГК РФ. Согласно обозначенным НПА наследство признается принятым с момента его открытия. Датой открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Таким образом, чтобы избежать возможных проблем в виде начисления дополнительных пеней и штрафов, необходимо как можно скорее оповестить банк о случившемся. К соответствующему заявлению потребуется прикрепить:

    Свидетельство о смерти должника.

В таких ситуациях банки, как правило, прекращают начисление пеней и расчет просрочки. После вступления в наследство и получения соответствующих документов кредитор может потребовать от наследника погашения задолженности в соответствии с прежним графиком платежей или согласовать новую периодичность выплат.

Как избежать погашения задолженности после смерти заемщика?

Единственный вариант освобождения от долговых обязательств покойного — отказ от вступления в наследство. В ряде ситуаций это единственный возможный способ урегулирования сложившейся ситуации. Чаще всего к такому варианту прибегают в ситуациях, когда размер долгов несопоставим со стоимостью получаемого имущества.

При принятии решения об отказе от наследства потребуется обратиться в нотариальную контору по месту открытия этого наследства. Для оформления отказа необходимо написать соответствующее заявление. Чтобы банк оставил попытки истребовать задолженность с родственника умершего заемщика нужно предоставить в кредитную организацию документ, подтверждающий отказ от вступления в наследство.

Заключение

В момент получения кредита в банке не многие задумываются о последствиях, которые наступят в случае смерти заемщика. Несмотря на это, такая ситуация доставит много хлопот и без того убитым горем родственникам покойного. Согласно нормам российского законодательства долги умершего гражданина наследуются наравне с его имуществом и подлежат обязательной выплате. Освободиться от этой обязанности можно только отказавшись от наследственного имущества. В случае вступления в наследство невыплаченные кредиты наследодателя должны быть погашены его родственниками. В некоторых ситуациях эта обязанность может быть возложена на поручителей и/или созаемщиков.

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон

Designed by Freepik

Смерть близкого наносит удар не только в моральном плане, но и наделяет родственников обязательствами юридического толка. Так, все правовые и финансовые сделки, в которых участвовал гражданин завершаются в связи с кончиной последнего. Однако речь не идет о накопленном пассиве. Если она связана с имуществом наследодателя, то выгодоприобретатель получает и соответствующее обременение, от которого нельзя отказаться. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Правовое регулирование вопроса

Тема выплаты задолженности актуальна для жителей РФ. Дело в том, что согласно статистике каждый третий житель прибегает к услугам банковских учреждений, с целью оплаты дорогостоящей покупки. Заем представляет собой соглашение, заключенное между заинтересованными сторонами о выдаче средств (других ценностей) с условием их возврата в определенный срок и с процентами. Обозначенный термин включает все формы финансовых обязательств, устанавливающих в отношении кредитозаемщика определенные обременения.

Важно! Заем выдается ФКО, преследующими одну цель – получение дохода. Поэтому подписывая договор, гражданин вступает в возмездные отношения и становится должником. При этом срок полного возврата денег может наступать через десятки лет.

Порядок выдачи займа регулируется действующим финансовым, гражданским законодательством (ст. 819-820 гл. 42 ГК России) и кредитным договором с организацией. Однако вопрос о выплате задолженности после смерти заемщика ставит в тупик даже подкованных в правовой сфере граждан. Иногда соглашение с банком уже содержит ответ на данный вопрос в виде отдельных положений, но из этого правила бывают исключения.

Если человек скончался до полного прекращения обязательств, проблема может решаться несколькими путями. Первый – выплата остатка от суммы, предусмотренной текстом документации, поручителем. Второй – погашение родственниками.

Поручитель привлекается тогда, когда оформляется большая сумма, а платежеспособность клиента вызывает некоторые сомнения. Включение в договор третьего лица, несущего ответственность за выплату, если этого не может сделать сам заемщик, значительно снижает риски ФКО.

Таким образом, банки застрахованы от потери всей суммы, одолженной в виде кредита. Если кредитозаемщик умер, а ответственному пришлось гасить заем, то он вправе истребовать компенсацию за понесенные расходы с наследников гражданина, вступивших в права и согласившихся принять наследство.

Если нет поручителя, то вся ответственность ложится на плечи преемников. После кончины человека нотариус открывает дело и оглашает последнюю волю усопшего (при наличии). Помимо этого, до сведения претендентов доводится наследственная масса, включающая различные блага, нажитые родственником. Как уже было отмечено можно лишь принять активы или отказаться от них в полном объеме. Таким образом, приняв решение об отчуждении имущества в свою пользу, выгодоприобретатель получит не только актив покойного, но и связанный с ним пассив.

Читайте так же:  Нотариальная доверенность для сбербанка

Важно! Переход долгов производится согласно ст. 1175 Гражданского кодекса. Если наследников несколько, то задолженность может перераспределяться между ними в равном объеме, а также согласно долям, прописанным в распоряжении. Если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то решать проблему с обременением придется ответственным за него (родителям, опекунам).

Когда гарант вправе отказаться от погашения кредита?

НПА РФ предусматривается только один метод освобождения от обременения, возложенного на плечи заинтересованного лица. Им является официальный отказ или бездействие при вступлении в наследство законного выгодоприобретателя. Такое действие (бездействие) признается благоразумным только тогда, когда задолженность усопшего превышает размер благ.

Отказ, равно как и принятие ценностей должно осуществляться в установленный законодательством срок. Период давности равняется полугоду с момента смерти наследодателя или его признания таковым в суде. Юридическая фиксация позиции претендента осуществляется нотариальной конторой. Бумага, переданная обратившемуся нотариусом, будет свидетельствовать об отсутствии оснований взимать с человека средства, необходимые для погашения.

Действие страховки

При составлении документации между кредитной организацией и заемщиком заранее оговаривается аспект возврата денег при наличии непредвиденных обстоятельств. Элементом, гарантирующим возврат, является страховка. Стоит заметить, что страхование жизни не является обязательным при получении займа. Вместе с тем, клиент, пошедший навстречу организации, может получить более выгодные условия.

Важно! Результатом оформления страховки становится полное списание остатка по кредиту после кончины собственника вещей.

Чтобы не оказаться в заведомо проигрышном положении нужно обратить внимание на следующие положения: условия, которые сопровождают страховку; порядок погашения ссуды; какие страховые обстоятельства предусмотрены.

Если кредит был застрахован, то при наступлении обстоятельств, обозначенных в тексте, родные должны представить акты, подтверждающие данный факт. Действие должно осуществляться в течение полугода с даты смерти. Если все сделать правильно, то текущий долг будет закрыт компанией по условиям, прописанным в соглашении. Стоит помнить о том, что страховка требует ежегодной актуализации. Поэтому нужно быть внимательным к порядку реализации и срокам действия обязательств.

Может ли страховая отказать в списании средств за покойного?

Да, компания имеет право отказаться от реализации положений, прописанных в акте. Однако для этого должны быть веские причины. При формировании договора страхователь подтверждает состояние своего здоровья, отсутствие инвалидности, а также других факторов, которые могут оказать влияние на его способность обслуживать ссуду. Помимо этого, важное значение имеет перечень обстоятельств, при которых предусмотрены выплаты. Страховщик вправе отказать при гибели клиента в боевых операциях, исправительных учреждениях, в результате самоубийства, при занятиях спортом, относящимся к экстремальным видам и т. д.

Ответственность, предусмотренная для родных усопшего

Для родни умершего сложнее всего складываются те ситуации, в которых заем был оформлен без привлечения поручителей. В таком случае близким придется заниматься разрешением проблемы самостоятельно. Кроме того, гражданин мог не застраховать свою жизнь, что поставит преемников в невыгодное положение при принятии наследства.

Учитывая обозначенные выше нюансы, претендентам на активы скончавшегося нужно внимательно ознакомиться с теми ценностями, в отношении которых они собираются обозначить свои претензии. Если величина пассива велика, а общая стоимость наследуемой массы не окупает затрат, то перед подачей нотариусу заявления стоит задуматься.

Нормами права, в частности, ст. 1175 ГК РФ, устанавливается ответственность за недобросовестное исполнение обязательств умершего родственника. Как уже было отмечено, указанные лица отвечают за ту долю, которая полагается им по закону.

Важно! Если у человека нет наследства, перекрывающего величину пассива, а лица понимают, что получат от приобретения активов близкого только головную боль, то стоит обратиться к нотариусу для подачи заявления об отказе. Такое мероприятие обеспечит освобождение от долгового обременения. В данном случае кредитор не сможет истребовать с родного покойного никакую сумму.

Иначе дело обстоит с залогом. При оформлении ссуды банк гарантирует свою безопасность, снижая риски по сделкам путем привлечения гаранта или оформления имущества в залог. В последнем случае такие ценности могут перейти к наследнику. Он вправе выбрать один из двух вариантов:

  1. Погасить заем и снять залоговые ограничения.
  2. Попросить ФКО о реализации имущества, имеющего статуса залогового, погасив тем самым задолженность наследодателя. Остаток средств при этом переводится на счет преемника или выдается наличными.

Чаще всего вопрос о займах покойного встает перед преемниками после принятия благ. Это происходит по прошествии шести месяцев с момента кончины близкого.

Согласно ст. 1113,1114, 1152 ГК России, масса ценностей считается принятой тогда, когда наследство открывается нотариусом. Это происходит в день кончины или вступления в силу соответствующего судебного постановления. Поэтому выгодоприобретателю, заинтересованному в получении объектов, нужно как можно быстрее обозначить свои проблемы перед банковской организацией. С собой придется взять свидетельство, подтверждающее уход из жизни кредитозаемщика.

Помимо свидетельства, выгодоприобретатель должен представить акт о праве на наследование. После подачи заявки к ФКО учреждение прекращает начисление пеней, а также иных штрафных санкций в связи с невыплатами основной части ссуды и процента. Если имущество планируется сохранить, то банк предложит преемника производить предусмотренные графиком переводы или согласовать новый порядок.

Заключение

Таким образом, при подписании кредитного соглашения, например, со Сбербанком, стоит помнить о вероятности непредвиденных ситуаций и рисков, связанных с утратой дееспособности или ухода из жизни. Так, грамотный подход при оформлении займа позволит облегчить жизнь наследников и уберечь их от долгов. Нелишним будет обратиться за помощью к юристу, который укажет на возможные риски и предпримет юридически значимые мероприятия для их предотвращения, а также ознакомиться с информацией, размещенной в сети, например, на сайте «долгфак».

Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Читайте так же:  Можно ли снять деньги со счета умершего

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор страхования кредита (если есть);
  • документы о родстве с покойным;
  • оригинал свидетельства о смерти;
  • бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

То есть вам нужно доказать банку, что:

  • у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
  • ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
  • вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

  • кредитный договор;
  • документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
  • документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
  • заявление на реструктуризацию.

Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Советы наследникам

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

Видео (кликните для воспроизведения).

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Погашение кредита после смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here