После смерти человека кто платит кредит

Ответы на вопросы в статье по теме: "После смерти человека кто платит кредит" с выводами. Здесь собран и подготовлен тематический материал. При возникновении вопросов задавайте их юристу-консультанту.

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

Главная » Наследство » оформление наследства » Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

  • Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
  • Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Как происходит наследование внуком по закону?

Сколько стоит принять наследство у нотариуса, читайте тут.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Читайте так же:  Предвзятое отношение учителя к учебнику

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

Кто по закону должен нести ответственность за крудитные долги наследодателя?

По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.

Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.

Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.

В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.

Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.

И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.

Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.

Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.

Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.

Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.

Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание — в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда
Читайте так же:  Рецензия на заключение эксперта образец

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Смерть – непредвиденное обстоятельство, которое не отменяет обязательств по кредиту. Если умирает человек, взявший деньги в заем, остается несколько претендентов, кто будет выплачивать оставшийся долг. Законом предусмотрен переход кредита по наследству к законным наследникам, поручителю или страховщику.

Страховая компания

При заключении кредитного договора (в том числе крупного потребительского), банк предлагает заключить договор страхования ответственности по кредиту или страхования жизни.

В обоих случаях погашение долга не затрагивает родственников. Страховая компания в некоторых случаях оспаривает свои обязательства. Например, если человек совершил самоубийство или умер от длительной болезни.

Поручитель

Поручитель является ответственным по выплате долга, независимо от обстоятельств его непогашения.

Здесь могут быть два варианта развития событий:

  • Если заемщик своевременно выплачивал взносы, банк может переложить долговое наследство на родственников умершего, если они становятся владельцами его имущества;
  • Если заемщик являлся необязательным должником (просрочки и т.д.), банк уже имеет претензии к поручителю и может добиваться от него выплаты всего долга.

Поручитель, погасив кредит, имеет право потребовать возмещения убытков от законных наследников.

Родственники и наследники


Банки придерживаются тактики, сводящейся к непременному возврату своих денег. По этой причине после гибели заемщика его родственникам и членам семьи могут поступать предложения сразу начать выплачивать оставшийся долг. Это неправомерное требования. Человек не обязан оплачивать чужой долг ввиду родственной связи. Эти обязательства возникают в таких случаях:
  • Если от погибшего осталось наследство, владение которым перешло по завещанию к другому человеку. Этот человек, независимо от степени родства, перенимает на себя оплату всех долгов вместе с оставшимся имуществом;
  • Если имущество погибшего перешло к наследникам в порядке очереди. Лица, получившие наследство, должны будут погашать долг пропорционально наследуемой доли;
  • Если наследство перешло к несовершеннолетним детям или недееспособным, выплаты ложатся на родителей или официальных опекунов;
  • Если заемщик оставил в наследство залоговую собственность, наследник должен отдать ее банку, либо по соглашению, продать.

Чтобы не платить проценты с кредита, начисленные после смерти заемщика, наследники или родственники могут подать заявление в банк с просьбой приостановить ход кредитования на полгода. Это период вступления в наследство. Если заявка не была подана, оспорить пени можно постфактум.

Что делать, в ситуации, если погибший единолично владел квартирой, где проживают его семья и несовершеннолетние дети? Банк может потребовать выселения жильцов и продажи квартиры. Но здесь в силу вступают иные законы, защищающие жилищные права граждан. Это касается случаев, когда другого варианта жилья у семьи нет.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика, не имеющего собственности?

Родственники и члены семьи не должны платить по такому долгу. Если был заключен договор страхования, выплата может лечь на страховщика.

Кто платит кредит, если заемщик умирает?

Законом установлено, что при наследовании имущества вместе с ценностями наследники получают еще и долговые обязательства, которые погашаются из стоимости приобретенной собственности. Гражданским кодексом определен перечень долговых обязательств, не передающихся по наследству. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от вида долговых обязательств.

Читайте так же:  Повестка дня общего собрания акционеров

Передаются ли кредиты по наследству?

Видео (кликните для воспроизведения).

Содержание (кликните, чтобы открыть)

Передаются, но на практике предстоит различать понятие займа и кредита.

Заем – письменное соглашение между участниками (физическими или юридическими лицами), предусматривающее получение денежных активов или ценностей с возвратом через конкретный срок. Это широкое понятие, включающее несколько видов денежных обязательств.

Кредит – получение денежных средств от кредитно-финансовых организаций на определенный срок с удержанием дополнительных процентов в пользу кредитора.

Наследованию подлежат займы и кредиты, оформленные официально. Также предстоят передаче по наследству долговые обязательства. Заём совершенный в устной форме, без документальных подтверждений не передается по наследству и наследник оплачивать его не должен.

Перечень ненаследуемых долгов включает:

  • регулярные выплаты по алиментам (сформированный долг наследуется);
  • заем физического лица, не подтвержденный документально;
  • неустойка по гражданским соглашениям;
  • компенсация морального вреда;
  • оплата вреда, причиненного умершим гражданином здоровью или собственности других людей.

Порядок действий при вступлении в наследство

Гражданский кодекс предусматривает, что в случае смерти наследодателя родственники должны выполнить следующие действия:

  • сбор необходимых документов (свидетельство о смерти, подтверждение родства, оценка собственности);
  • обращение к нотариусу;
  • подача заявления на принятие наследства;
  • ожидание истечения шестимесячного срока;
  • оформление прав на имущество.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Таблица № 1 «Выплата кредит после гибели заемщика»

Субъекты погашения Особенности
Наследник Кредиты, оформленные умершим гражданином, полностью переходят в наследство родственникам. Они делятся между претендентами, согласными получить наследство. Стоимость задолженности не может превышать совокупной цены полученного наследства. В случае отказа от наследования родственник лишается обязательства оплачивать долги умершего.

Порядок выплат долга по кредиту

Официальная обязанность оплачивать кредит за умершего заемщика наступает после переоформления кредитного договора с финансовой организацией.

Гражданский кодекс фиксирует, что новое кредитное соглашение оформляется с теми же условиями, что были для умершего заемщика.

Наследник имеет возможность начать погашение самостоятельно, внося ежемесячные платежи за умершего должника. В платежной квитанции должна значиться фамилия наследника, оплачивающего задолженность.

Сроки выплат по кредиту

Погашение кредита начинается после получения свидетельства нотариуса о переходе наследства или самостоятельно в любое время. Прекращение выплат – погашение максимальной суммы (не более стоимости унаследованной собственности).

Платежи вносятся ежемесячно до дня, обозначенного в кредитном договоре. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он начинает считаться со дня, когда умерший прекратил погашение долга, то есть начали нарушаться права кредитора.

Размер выплачиваемого долга

Сумма кредитных выплат не может превышать стоимость полученных материальных благ.

Пример выплаты по кредиту превышающую стоимость наследства:

Начисление штрафов за просрочку по кредиту

Процедура получения наследства завершается через полгода со дня смерти наследодателя, поэтому и обязанность оплаты кредита возникает только через 6 месяцев. За это время банк начисляет пеню за просроченные платежи, поскольку может и не знать о смерти заемщика.

После вступления в наследство человек должен выполнить следующие шаги:

  • оформление свидетельства о смерти;
  • личное обращение в банк;
  • составление документов, подтверждающих согласие оплатить долг;
  • обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
  • продолжение оплаты долгов умершего;
  • вступление в имущественные права на наследство через полгода;
  • переоформление кредитного договора.

Отказ от выплаты наследуемого долга по кредиту

Гражданский кодекс предусматривает, что задолженность по кредиту после смерти заемщика погашается обязательно в полной мере. Единственная возможность уклониться от выплаты задолженности – полностью отказаться от наследства.

Родственник (потенциальный получатель собственности) обращается с письменным заявлением к нотариусу об отказе от наследства.

За несовершеннолетнего наследника кредит оплачивает родитель (опекун). Мать/отец могут отказаться от наследства ребенка только по предварительному письменному согласию органов опеки и попечительства.

Ответы юриста на вопросы о выплате кредита после смерти заемщика

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, если наследство отсутствует?

Если кредит застрахован, деньги выплачивает страховщик. Если есть поручитель, он может в будущем истребовать деньги через суд с состоявшихся наследников. Третий вариант – созаемщик (актуально для ипотечного кредитования). Если ни одного из этих участников нет, долг аннулируется.

Если наследников несколько, кредит делится поровну между всеми?

Можно ли и как узнать, был ли долг по кредиту у умершего?

Спустя 3 года после смерти заемщика и вступления в наследство нам пришло письмо о необходимости выплаты долга с большой пеней. О долге мы узнали только из письма. Как быть в этом случае, придется ли выплачивать долг и пеню по нему?

Если финансовая организация не пропустила исковой срок, то самостоятельно оплачивать долг не нужно ни в коем случае. Необходимо дождаться, пока кредитор подаст в суд иск. Суд принимает решение, основываясь на документах, и обяжет наследников оплатить размер кредита, который остался на день смерти наследодателя. Пеня и штрафы не удерживаются.

Я инвалид 1 группы. На данный момент не работаю и вступаю в наследство. У умершего был кредит. Обязана ли я его выплачивать?

Для инвалидов специальных льгот законом не предусмотрено.

Заключение Эксперта

Гражданский кодекс одинаково защищает права физических и юридических лиц, финансовых организаций, поэтому при рассмотрении наследственного дела нотариус принимает во внимание интересы всех участников. Обязанность оплаты задолженности может ложиться на плечи:

  • наследников;
  • страховой фирмы;
  • поручителей;
  • созаемщиков.

Если наследников нет или они отказались от своей доли собственности, и более обратить взыскание не на кого, задолженность полностью аннулируется.

Основание для погашения долга – постановление нотариуса о вступлении в наследство, которое выдается только после оплаты государственной пошлины. Но госпошлина считается без суммы задолженности. Размер наследуемого долга считается в последовательности:

  • выделение доли имущества;
  • оценка стоимости полученных благ;
  • получение суммы кредита, который можно погасить.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В обществе распространено мнение, что в случае смерти человека, у которого были кредиты, его долги обязаны выплачивать родственники. При возникновении долгов и просрочек по кредитам еще при жизни заемщика, банки часто пугают, что обязанность по их выплате ляжет на плечи детей, жены, родителей должника. В жизни бывают разные ситуации и стоит разобраться, так ли это на самом деле и кто все-таки должен выплачивать кредит после смерти заемщика.

Читайте так же:  Где взять дубликат свидетельства о браке

Стремление банков вернуть свои деньги и получить прибыль понятно и логично. Поэтому при выдаче займа кредитор всячески страхуется и старается предусмотреть различные варианты возврата финансовых средств. Поэтому в первую очередь после смерти человека, у которого были кредиты, нужно изучить кредитные договора, а именно пункты, касающиеся вопроса, с кого банк вправе требовать выплаты долгов, если сам заемщик не в состоянии их выплачивать или он умер.

С кого банк вправе требовать погашения кредита после смерти заемщика

Порядок погашения долга по кредиту после смерти заемщика регулируется не конкретным законом, а кредитным договором. Законодательные акты и постановления только помогают разобраться в правомерности действий банка и регламентируют права каждой из сторон. Банк составляет с заемщиком кредитный договор, в котором указываются или косвенно подразумеваются лица, обязанные помочь выплатить долг, если сам заемщик будет не в состоянии этого сделать. Кредитор в данном случае не спешит вникать в житейские проблемы людей, а жестко защищает свои права и преследует свои интересы.

На практике складывается определенная очередность, согласно которой кредит усопшего обязаны выплатить:

  1. Страховая компания.
  2. Наследники.
  3. Поручители.
  4. Долг покрывается за счет залогового объекта.

Каждый из потенциальных ответчиков за долг умершего не спешит брать его кредитные обязательства на себя и ищет пути избавления от этой проблемы, перекладывая ответственность на других, несмотря на прописанные в договоре условия. Тут на помощь приходит закон и только с его помощью можно урегулировать данный вопрос в суде.

Кредит выплачивает страховая компания

Страховая компания стоит первой в списке очереди, кто должен платить кредит за умершего заемщика (если страховой полис был оформлен).

При выдаче займа кредитор (особенно всем известный Сбербанк) настоятельно рекомендует подписать договор страхования жизни и здоровья заемщика. Для банка это дополнительная гарантия возврата средств в случае непредвиденных обстоятельств, для клиента – это дополнительные финансовые траты и защита близких от перекладывания кредитной ответственности на них при возникновении несчастных случаев. Для страховой компании – это и прибыль, и ответственность. Согласно договору подразумевается, что в случае наступления страхового случая — болезни или ухода из жизни заемщика, ответственность за его долг перекладывается на страховую компанию. На практике такие организации стараются избавиться от этой ответственности любыми способами. К примеру, не считаются страховыми случаями следующие ситуации:

  1. Если погиб при занятиях опасными видами экстремального спорта.
  2. Если совершил самоубийство.
  3. Если умер от передозировки алкогольных и наркотических веществ.
  4. Если гибель случилась на войне.
  5. Если смерть явилась последствием заражения венерическими заболеваниями.
  6. Если смерть наступила в результате радиационного заражения.
  7. Если заемщик умер в тюрьме.

Отказ страховой компании выплачивать кредит в вышеперечисленных ситуациях справедливый и логичный. Но часто страховщики находят причину избежать ответственности, даже если человек действительно умер в обстоятельствах, не зависящих от него. Отказ в оплате кредита последует, если:

  1. Заемщик умер от хронического заболевания (агенты обязательно постараются доказать, что именно так оно и было). В данном случае компания заявит, что заемщик скрыл от них наличие опасного заболевания, что неизбежно привело к его смерти и это не является страховым случаем.
  2. Причина смерти клиента не установлена. Если агенты сумеют получить справку с таким вердиктом, СК обязательно откажется от выполнения своих обязательств, ссылаясь на невозможность установить был ли случай страховым или нет.

Разбирательство со страховой компанией ложится на плечи наследников, так как кредитора не особо интересует, кто из них будет выплачивать долги умершего. Кредитор вступает в игру только тогда, когда кроме страховой компании взыскивать долг не с кого.

Кредит выплачивают родственники

Обязанность по выплате кредита в случае смерти заемщика ложится на наследников в первую очередь, если не было страховой защиты, и только во вторую очередь, если ушедший из жизни человек был застрахован.

По закону, кто получил наследство, тот и выплачивает кредит после скоропостижной смерти заемщика. Это могут быть дети, супруг, родители, дальние родственники, или иные лица, получившие наследство по завещанию. Законом также регламентируется размер выплат. Кредитор не имеет права требовать погасить задолженность в размере больше, чем стоимость полученного наследства.

От выплаты долгов наследник может отказаться на законных основаниях только в том случае, если напишет письменный отказ от наследства. В таком случае кредитор будет искать другие способы решения проблемы и не имеет права требовать выплаты долгов с потенциального наследника. Данный вариант действий логичен в случае, если долгов намного больше, чем стоимость самого наследства. Но если после смерти человека по наследству осталась квартира, а размер его кредита некрупный, целесообразно будет ее принять и выплатить долг своими силами. В таком случае кредитные обязанности переходят на нового человека, договор переоформляется и составляется новый график ежемесячных платежей.

Если наследников несколько, долг делится между ними пропорционально размеру полученного наследства, и каждый из них погашает свою часть.

Важно помнить, что незнание законов не освобождает от ответственности. Если человек принял наследство, и не знал, что у наследодателя были огромные долги, ответственность за их погашение автоматически перейдет на него. В данном случае спасает только закон, согласно которому наследник погашает задолженность в размере не больше, чем стоимость полученного наследства. Отказаться от оплаты нельзя. Кредитор имеет право взыскивать задолженность в судебном порядке.

Кредит выплачивает поручитель или созаемщик

Часто более или менее крупные кредиты выдаются под поручительство третьих лиц. Их может быть несколько. Если были поручители, то ответственность по погашению долга умершего человека у них возникает только в том случае, если нет страховки и нет наследства. В таком случае кредитор будет на законных основаниях требовать погашения долга не с детей и родственников, а с поручителей. Поручитель – человек, который добровольно согласился принять ответственность по кредитным обязательствам заемщика в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Положение не из самых приятных – поручитель не получает ни наследства, ни каких-то других выгод, а обязанность по выплате кредита должника после его смерти есть.

Читайте так же:  Письмо банку о деятельности организации

Если такая ситуация возникла, у поручителя нет иного выхода, как заплатить, потому что теперь это его долг. При наличии нескольких поручителей, непогашенный долг делится между ними поровну.

Если возникла такая ситуация, поручителю в первую очередь следует разобраться со следующими моментами:

  1. Если заемщик страховал жизнь, но компания отказалась оплачивать его долг по каким-то причинам, попытаться разобраться с этим в судебном порядке и постараться заставить компанию выплатить кредит.
  2. Если есть наследство, но наследники не хотят его принимать, договориться с ними, чтобы они все-таки приняли и выплатили часть долга.
  3. Если наследство есть, но его никто не хочет принимать, так как размер долгов значительно превышает стоимость наследства, попытаться самостоятельно вступить в наследство законным путем в порядке очередности, установленной законом (хорошо, если поручитель будет родственником). Для этого придется взять письменный отказ от всех лиц, которые стоят в очереди на наследство. Затем получить наследство и выплатить часть долга.

Таким образом, у поручителя нет никакой законной защиты от наступления кредитной ответственности, если заемщик умер. Так или иначе его обяжут выплатить кредит и банк вправе требовать с него на законных основаниях. Часто поручителем автоматически становится законный муж или жена, если ставит подпись при оформлении договора. В данном случае, если даже супруг будет наследником, все обязанности поручителя накладываются на него.

В случае если поручитель, который должен был выплатить кредит заемщика, скончался, эти долги уже не передаются третьим лицам на погашение, а списываются.

Кредит покрывается за счет залога

Обычно при выдаче крупных займов в залог оформляется движимое или недвижимое имущество, которое выступает гарантом возврата денежных средств. К примеру, при оформлении ипотеки в Сбербанке, на приобретаемое жилье накладывается обременение. В данном случае банк имеет право реализовать залоговое имущество, покрыть свои расходы, а оставшуюся часть вернуть наследникам.

Такое право у банка возникает в том случае, если нет иного наследства, и не был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Если наследники получили наследство и приняли ответственность за задолженность, но средств не хватает на покрытие долга, банк также вправе реализовать залоговое имущество, покрыть остаток долга и вернуть причитающуюся часть средств наследникам.

В данном случае важно учитывать, что банк за счет средств, вырученных при продаже залогового имущества, оплачивает не только кредитный долг, но штрафы и пени за просрочки, а также расходы за реализацию имущества и т.д. Проще говоря, в таких случаях наследникам легче самостоятельно рассчитаться с долгами умершего, снять обременение с залога и вступить в наследство.

Как уменьшить размер долга

При выявлении лиц, ответственных за кредит и согласных взять ее на себя, возникает вопрос, как уменьшить размер долга, подлежащего выплате. Дело в том, что банк продолжает начислять проценты, а также начнет начислять штрафы и пени за просрочки даже после смерти заемщика, так как в таком случае ежемесячные платежи перестанут поступать. И задача того, кто будет выплачивать кредит — списать эти штрафы и пени.

Поэтому после смерти заемщика наследники должны в первую очередь принести в банк свидетельство о смерти. С этого момента по закону кредитор не имеет права назначать штрафные санкции. Если все-таки они начислены, можно их списать в судебном порядке.

Законом предписано, что в права наследства человек вступает через 6 месяцев после смерти человека. В этот период наследники имеют право не выплачивать кредит.

Если кредитор требует погашения большого размера долга, который состоит из невыплаченной части кредита и процентов, а также штрафов и пеней, лицо, которое должно выплачивать кредит, может подать в суд иск о списании неустоек, начисленных со дня смерти заемщика. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, может принять решение об удовлетворении иска, так как логично предположить, что после смерти человека выплаты будут приостановлены и начисление штрафов в данном случае несправедливо, ведь ответственное лицо могло и не знать о наличии долгов. Судом такой факт может быть расценен как чрезвычайная ситуация.

Учитывая все вышеизложенное, алгоритм действий любого человека, который собирается получить наследство, должен быть следующим:

  1. Если наследодатель умер, необходимо разузнать, были ли кредиты у него в различных банках.
  2. Оценить соотношение «кредитные обязательства – стоимость наследства».
  3. Если принято решение получить наследство, в кратчайшие сроки отнести полученное свидетельство о смерти заемщика в кредитное учреждение.
  4. Составить заявление о получении наследства у нотариуса.
  5. Вступить в права наследства (через 6 месяцев).
  6. Переоформить кредит на себя и составить новый график выплат.
  7. Подать в суд, если кредитор начислил за этот период дополнительные штрафы и пени, не хочет их списывать и требует выплаты.

Заключение

Вопрос, кто платит кредит после наступившей смерти заемщика, решается в зависимости от особенностей оформления кредитного договора.

Если заемщик был застрахован, долг должна покрыть страховая компания.

Если страховки не было, но есть наследство, кредит выплачивают лица, получившие наследство.

Если не было страховки, и нет наследства или наследников (то есть все отказались принимать имущество), долг должен выплатить поручитель.

Если был залог и нет желающих взять ответственность за кредитные обязательства на себя, реализуется залоговое имущество и покрывается долг.

Если не было страховки, поручителей, залога, нет наследства или наследников, банк должен списать невыплаченный долг, как безнадежный, и закрыть кредитный договор.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, вопрос кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика решается индивидуально в каждом случае, в зависимости от условий кредитного договора и обстоятельств.

После смерти человека кто платит кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here