Вопрос по легализации денежных переводов

Ответы на вопросы в статье по теме: "Вопрос по легализации денежных переводов" с выводами. Здесь собран и подготовлен тематический материал. При возникновении вопросов задавайте их юристу-консультанту.

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

В прошлом материале на Telegram-канал Баблишко обзорно рассматривали, что подразумевается, когда люди говорят о Финмониторинге, какие госорганы выполняют задачи, предусмотренные 115-ФЗ и какова их роль.

Учитывая то, что многие наши сограждане, занимающиеся бизнесом (как «белым», так и «серым») до сих пор не до конца понимают принципы действия и механизмы влияния на их жизнь закона № 115-ФЗ, мы решили уделить этому вопросу несколько большее внимания.

Основной принцип данного Закона и связанных с ним нормативных актов заключается в простой идее: «Знай своего клиента» — этот термин предполагает, что банки должны идентифицировать и установить личность контрагента прежде, чем проводить финансовую операцию.

Это все теория. Это то, как хотели. В жизни получилось, «как всегда». Фактически, мы получили систему, которая представляет собой целый комплекс инструментов, способных значительно осложнить жизнь бизнесу, вплоть до уголовных дел. Причем в самые болезненные ситуации, как это обычно бывает, «попадают» представители реального сектора бизнеса, а не «серого сегмента».

Сегодня вряд ли можно найти учреждение, которое знает о своих клиентах больше, чем российский банк. Рассмотрим основные ситуации, из-за которых компания может оказаться в стоп-листе банков.

Основные виды проверок, которые проводить банк в отношении компании в рамках ФЗ № 115, опишу ниже.

Первичная проверка

Также в некоторых банках практикуют «особое мнение» клиентского менеджера. Оно заключается в том, что если представитель компании пришел открывать счет не один, а с «юристом», если директор имеет ярко выраженный «недиректорский» внешний вид, если на вопросы отвечает неуверенно, куда-то звонит и пр., то обслуживающий менеджер прямо в анкете клиента (заводя в компьютер его данные), пишет это все прямым текстом.

В таком случае, Compliance и СБ, проверяя эту анкету, даже не смотрят ее дальше — сразу отказ. Служба безопасности банка также изучает анкету, но уже по более широкому количеству пунктов (кроме своего СБшного стоп-листа, смотрят директора, адрес, телефон, и пр.).

Благополучное прохождение первичной проверки — тема отдельного и большого материала. Сейчас не будем особо углубляться в этот вопрос, вот лишь некоторые советы:

— Проверяйте кандидатов на пост директора. Это основное! Этот процесс должен работать, как часы. Если у вас два кандидата, причем один был судим за убийства, применение оружия и прочие тяжкие статьи, а другой привлекался по экономическим статьям (даже простое изготовление печатей/штампов), ваш выбор — первый кандидат. Как это ни парадоксально, но банк скорее поверит в то, что бывший убийца, насильник и грабитель решил заняться честным бизнесом, чем в то, что мошеннику понадобился счет «для своих нужд, в качестве ИП».

Если человек кристально чист перед законом, может на своей Audi приехать к центральному входу в банк и сам все объяснить сотрудникам и открыть счет, но при этом одна из его фирм ранее попадала в поле зрения ФСФН — это не ваш директор.

— Старайтесь работать с «лояльными» сотрудниками банка. Не все имеют возможность договариваться с первыми/вторыми лицами банков. Даже до сотрудников СБ, не говоря уже о Compliance, далеко не всегда есть возможность достучаться.

Но выстроить отношения с клиентскими менеджерами могут довольно многие. Здесь необходимо хорошо понимать и всегда помнить ряд моментов. Финансовая мотивация далеко не главный фактор, который влияет на решение о том, работать с вами или нет.

Главный фактор, который влияет на решение о развитии с вами отношений, — подведете вы этого сотрудника банка или нет. Психологически мало кто из них готов стоять за вас и ваши фирмы горой и защищать их перед ФСФН и Compliance. Они готовы брать с вас денег и оказывать услуги, в рамках своих компетенций, закрывая глаза на какие-то «незначительные вопросы». Соответственно ваша задача — убедить сотрудника в том, что вы будете беспроблемным клиентом и ему необходимо только «помочь открыть счет» и получить свои деньги. Чтобы это осуществить, вы обязаны разговаривать с ним на одном языке. Вы должны представлять, как работает система обмена данными и мер, применяемых к ООО, в рамках ФЗ № 115.

Вы должны четко понимать предел возможностей данного сотрудника и не требовать от него большего. Даже если он вам это пообещает, он все равно это не сделает. Изучайте письма ЦБ на данную тематику, черпайте информацию из других источников. Как было сказано выше, проверяйте своих директоров и объясняйте, что сами будете осуществлять первичную проверку и не будете отправлять ему совсем «махровых номиналов».

Вы должны четко следовать его указаниям в плане ведения текущей деятельности. Это необходимо для того, чтобы менеджер видел, что вы нормальный адекватный человек, готовы его слышать и учиться «правильно работать».

Идеальный вариант — если вы договоритесь о «выездном» заполнении анкет. Т.е. менеджер будет приезжать к вам в офис или в кафе, вы ему передаете заранее заполненную анкету. Он ее еще раз проверяет и везет в банк на открытие счета. Иногда отправляйте открывать счета к нему нормальные компании, которые точно не будут заниматься обналом или выгоном. Это необходимо для того, чтобы во внутренней иерархии банка на вашего менеджера не стали смотреть «сквозь прицел» коллеги, СБ или, хуже того, его руководство.

Если за ним закрепится имидж, что он работает только с «серыми» фирмами и если будет видно, что 90% открытых им счетов через неделю блокирует Compliance, то к этому сотруднику возникнут вопросы. Вероятнее всего его уволят «с волчьим билетом», а вы потеряете возможность хоть как-то контролировать процесс открытия счетов и интереса банка к вашим фирмам. Пожалуй, это тот случай, когда вы сами должны будете «вести профилактическую работу» с самим менеджером и объяснять ему, чтобы его жадность и желание получить с вас больше денег не затмевала ему глаза на вопросы безопасности. Обязательно выясните (любым путем), много ли ваших «коллег по серому цеху» сопровождает данный менеджер. Если много, здесь два варианта: или он скоро «сгорит», или уже набрался опыта и «аппаратного веса» и ему уже можно то, что другим пока нельзя. Никогда не занимайте позицию «Ты что?! Я тебе плачу бабло, иди отрабатывай!». Даже если вы так думаете, не показывайте таких эмоций. Это может закончиться тем, что в стоп-листе окажутся не только фирмы, которые вы держите в данном банке, но и контрагенты этих фирм, и вы сами.

Читайте так же:  Кто кем работает и сколько зарабатывает

— Следите за правильным и адекватным заполнением анкеты. Многие воспринимают этот этап, как простую формальность, а между тем, это далеко не так.

Только созданная компания, указавшая 100 млн. рублей в качестве предполагаемого оборота в месяц и основным видом деятельности — оказание консультационных услуг, точно вызовет подозрения. Не надо писать, что планируемый вид деятельности — вывод за рубеж крупных сумм денежных средств в офшорные юрисдикции (под любым видом). Не указывайте виды деятельности из группы повышенного риска: финансовое посредничество, транспортные услуги и грузоперевозки, оптовая торговля металлами и металлическими рудами, закупка лома, оптовая торговля лесоматериалами и строительными материалами.

Плановая проверка

А) Прошло 2-3 (в каждом банке по-разному) месяца с момент открытия счета компании.

Б) Оборот компании достиг «значительных» объемов (этот параметр тоже каждый банк устанавливает сам, в зависимости от собственного капитала и массы всяких других параметров).

Иногда могут устанавливаться и иные показатели, но эти два являются основными. Компаниям из реального сектора бояться таких проверок не стоит. Большинство же компаний «серого» сегмента их не проходят (зачастую, от них это и не требуется).

О таких проверках клиент узнает из письма в системе ДБО, суть которого сводится к тому, что в течение 3-5 рабочих дней необходимо предоставить все документы за весь период работы, по всем контрагентам.

Зачастую, многие бизнесмены, работающие в реальном секторе, читая это письмо, не понимают, откуда вообще банк берет список этих документов? Зачем им СТОЛЬКО? Как вообще они собираются в этом разбираться и делать какие-то выводы о его бизнесе?

— Это письмо абсолютно типовое. Никто не формирует такое письмо конкретно под вас. Т.е. это не так, что кто-то, изучив движение ваших транзакций по расчётному счету увидел что-то подозрительное и решил затребовать документы.

Процесс выглядит следующим образом. Настало время и, например, 200 клиентам банка (кто открыл счет или кто достиг необходимых оборотов) улетает абсолютно одинаковое для всех письмо.

Иногда доходит до того, что даже название компании и ИНН не меняют (типа, вы там сами разберетесь, мы одни, а вас много. ).

— Не пытайтесь оценить содержимое данного письма с позиции здравого смысла. Его там нет и искать его там не стоит.

Поймите, что ваш бизнес по предоставленным вами документам будут изучать люди, которые никогда не работали в бизнесе! Вообще ни дня! Причем ни в белом, ни в «сером».

Неоднократно приходилось видеть в письмах требование «предоставить транспортные и погрузочно — разгрузочные документы на товар» с компаний, которые вообще занимаются разработкой сайтов или созданием мобильных приложений. Или «сертификаты соответствия» на товары/услуги, которые этого вообще не требуют. А когда пытаешься узнать, в каком же органе тебе этот сертификат получить, выясняется, что они сами не знают, о чем вообще речь.

Эти вещи ВООБЩЕ МЕЖДУ СОБОЙ НЕ СВЯЗАНЫ. Когда вы открывали счет, с вами работал менеджер по открытию счетов — они реально заинтересованы в вас, как в клиенте. Их з/п напрямую зависит от кол-ва открытых счетов. Далее вас сопровождает менеджер по работе с клиентами. Эти сотрудники также заинтересованы в вас, как в клиенте. От ваших депозитов, оборотов и всех остальных услуг, которые этот тип вам продал, зависит его з/п, его бонусы, его ипотека и отпуск. Но все они никто по сравнению с сотрудниками Compliance. С этими людьми даже общаться запрещено клиентам, а диалог с коллегами сводится к минимуму: «Вот вам список на закрытие. Выполняйте».

— Всю пачку макулатуры, которую вы будете так старательно собирать, в крупных банках НИКТО не читает. Даже не надейтесь на это. В небольших региональных банках, где немного клиентов и вы там хорошо себя зарекомендовали, исключительно из уважения к вам или вашим знакомым, в банке, может быть, потратят время и изучат предоставленные документы. В большинстве случаев, читают сопроводительное письмо, «Поясняющее экономический смысл операций» и первые 2-3 документа в общей куче предоставленных вами.

Несмотря на сложности, связанные с ответом на такие запросы, пройти данные «острые углы» все-таки возможно. Упираться и пытаться отстоять компанию все- таки стоит по двум причинам:

А) Если вы не ответите, вас попросят закрыть счет. В результате и ваша компания и ее контрагенты сразу окажутся в стоп-листе ФСФМ.

Б) Если вы её отстоите, то получите еще 2-3 месяца спокойной работы. 5-6 месяцев — вполне неплохой срок, по нынешним временам, для «серой компании».

— Читайте письма, которые банк шлет в ДБО. Поймать вовремя это письмо, не дожидаясь блокировки счета, очень важно. Иногда это даже может дать время, необходимо для вывода денег со счета.

— Готовьте документы заранее.

Когда приходит запрос, не надо лихорадочно бегать по городу, звонить/писать контрагентам и пытаться за два дня сделать все то, что вы должны были сделать до этого за месяцы работы. Намного проще вести документооборот заранее. Будьте уверены, что Compliance обратит внимание на то, сколько времени у вас ушло на предоставление документов.

Сведения о вышеуказанных контрагентах в реестрах отсутствовали. Указанными обществами предоставлены копии учредительных документов, подписи в которых визуально идентичны подписям в хозяйственной документации.

Положения ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» мне известны, требований действующего законодательства не нарушал. Все мои операции носят характер обеспечения текущих потребностей и обеспечения деятельности моего бизнеса.

Возможно, при работе с большим количеством контрагентов на проведение проверки не всегда хватало достаточно времени. Однако я осознаю ответственность, которую накладывает на нас современная экономическая обстановка и готов к открытому диалогу. При необходимости готов организовать встречу с работниками банка для получения рекомендаций по работе с контрагентами. В случае, если по вине контрагентов под угрозу будет поставлен имидж моей деятельности, готов усилить осмотрительность при выборе партнеров. На встрече готов ответить на все интересующие Вас вопросы».

Внеплановая проверка

Бывает в следующих случаях:

Читайте так же:  Дети рожденные на 26 неделе беременности

А) Вы реально попались на сомнительных операциях и вас необходимо «проверить» — убрать из банка.

Б) В банк пришло предписание из ЦБ. Кто-то из ваших контрагентов оказался в стоп-листе и теперь «пошли круги по воде» — начали проверять всех, кто стоял рядом. В т.ч. вас.

В) Заканчивается квартал или год, а Compliance банка увидел, что статистика по «подбитым фрицам» плохая. Необходимо срочно исправить положение и устраивает «Хрустальную ночь», «Апокалипсис сегодня». За 1-2 дня статистика выправляется, а клиенты. Ну, что клиенты, менеджеры новых приведут.

В 99% случаях такая проверка означает смерть компании для банков и ее потерю для бизнеса. Когда банк говорит вам: «Закрывайте счет у нас и отправляйте деньги на свой счет в другом банке», — это означает, что новый счет вы уже нигде не откроете. Позаботьтесь об этом заранее. Пусть он будет неактивен, но второй счет у компании должен быть, и он должен быть рабочим именно для такого момента.

Противодействие отмыванию денежных средств и финансированию терроризма

Политика АО КБ «ЮНИСТРИМ» в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

В целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма АО КБ «ЮНИСТРИМ» (далее — Банк) разработана и внедрена система внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — Система ПОД/ФТ).

Система ПОД/ФТ основана на принципах предотвращения вовлечения Банка и его сотрудников в осуществление противозаконных действий, связанных с отмыванием преступных доходов, а также исключения возможности проведения операций, связанных с финансированием террористической деятельности:

Система ПОД/ФТ Банка организована в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ, законодательными и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации и учитывает рекомендации, разработанные международными организациями — Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force — FATF), Базельским комитетом по банковскому надзору (Basel Committee on Banking Supervision), Вольфсбергской группой (Wolfsberg Group), Евразийской группой по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма (ЕАГ) и пр.

В рамках реализации мероприятий в соответствии с Законом США «О налогообложении иностранных счетов» (далее — FATCA) Банк зарегистрирован в Налоговой службе США (Internal Revenue Service) со статусом участвующего финансового института (Participating FFI). Банку присвоен индивидуальный идентификационный номер участника: GIIN 2S1RNS.99999.SL.643

В своей деятельности Банк придерживается позиции безусловной прозрачности деловых отношений с клиентом на протяжении всего периода обслуживания, руководствуясь принципом «Знай своего клиента».

В соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в Банке создано подразделение по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Комплексным документом, регламентирующим деятельность Банка по ПОД/ФТ и содержащим описание совокупности предпринимаемых Банком мер и предпринимаемых процедур в целях ПОД/ФТ являются Правила внутреннего контроля (далее — ПВК по ПОД/ФТ). Реализацию ПВК по ПОД/ФТ обеспечивает специальное должностное лицо Банка — Ответственный сотрудник.

При реализации ПВК по ПОД/ФТ Банк обеспечивает:

  • применение процедур управления риском легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
  • документальное фиксирование сведений (информации) по вопросам ПОД/ФТ;
  • сохранение конфиденциальности сведений о мерах, принимаемых Банком в целях ПОД/ФТ;
  • своевременность направления сведений (информации) по вопросам ПОД/ФТ в уполномоченный орган (Росфинмониторинг).

Система ПОД/ФТ включает в себя:

При установлении корреспондентских отношений Банк придерживается следующих принципов:

  • воздерживается от корреспондентских отношений с банками, зарегистрированными в государствах и на территориях, представляющих льготный налоговый режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление информации при проведении финансовых операций (оффшорные зоны);
  • не имеет корреспондентских счетов и не поддерживает отношения с банками, зарегистрированными в государствах, не участвующих в системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем;
  • не поддерживает отношений с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления, а также не имеет отношений с банками-нерезидентами, в отношении которых имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.

Банк на постоянной основе проводит работу по актуализации, модернизации и внедрению новых противолегализационных механизмов и процедур, направленных на повышение производительности и эффективности системы ПОД/ФТ.

Вопрос по легализации денежных переводов

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 28 декабря 2012 г. № 21 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»

1. Следует ли относить к подлежащим обязательному контролю в соответствии с абзацем пятым подпункта 4 пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее — Федеральный закон) операции, совершаемые платежными агентами и банковскими платежными агентами в рамках оказания услуг по переводу денежных средств?

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 6 Федерального закона к операциям, подлежащим обязательному контролю, относятся переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента, при условии, что сумма такой операции равна или превышает 600 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте.

Читайте так же:  День за полтора в сизо как пересчитывать

Буквальное прочтение указанной нормы Федерального закона позволяет сделать вывод, что обязательному контролю будет подлежать операция по переводу денежных средств, осуществляемому некредитной организацией по поручению клиента, совершаемая на равную или превышающую установленную Федеральным законом сумму.

Порядок осуществления перевода денежных средств установлен Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе” (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ).

В частности, пунктом 12 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ, вступившим в силу 29.12.2011, определено, что переводом денежных средств являются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. При этом Федеральным законом № 161-ФЗ ограничен перечень субъектов, которым предоставлено право осуществлять переводы денежных средств. В соответствии с нормами статьи 11 Федерального закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация “Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)”, которая в соответствии с положениями Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ “О Банке Развития” не является кредитной организацией.

Также не являются кредитными организациями организации федеральной почтовой связи, которые оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ “О почтовой связи”.

Платежные агенты в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами” оказывают услуги по приему платежей, а банковские платежные агенты участвуют в приеме платежей в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ. При этом платежные агенты и банковские платежные агенты не являются операторами по переводу денежных средств и не осуществляют деятельность по переводу денежных средств.

Учитывая вышеизложенное, полагаем, что, поскольку платежные агенты и банковские платежные агенты не осуществляют переводы денежных средств, совершаемые ими в рамках оказания услуг по переводу денежных средств операции формально не являются операциями, подлежащими обязательному контролю в соответствии с абзацем пятым подпункта 4 пункта 1 статьи 6 Федерального закона.

2. Применимо ли Положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П “Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее — Положение № 262-П) в случае привлечения кредитной организацией на основании пункта 1.5 статьи 7 Федерального закона банковского платежного агента к проведению идентификации клиента — физического лица, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств?

В соответствии с пунктом 1.5 статьи 7 Федерального закона кредитная организация вправе поручать на основании договора, в частности банковскому платежному агенту, проведение идентификации клиента — физического лица, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств.

Полагаем, что при проведении идентификации банковским платежным агентом на основании пункта 1.5 статьи 7 Федерального закона возможно исходить из подходов, определенных Положением № 262-П.

3. Федеральным законом от 20.07.2012 № 121-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования деятельности некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента”, вступившим в силу 21.11.2012, в перечень подлежащих обязательному контролю операций включены операции по получению некоммерческой организацией денежных средств и (или) иного имущества от иностранных государств, международных и иностранных организаций, иностранных граждан и лиц без гражданства, совершаемые на сумму, равную или превышающую 200 000 рублей либо эквивалент в иностранной валюте (пункт 1.2 статьи 6 Федерального закона). Операции каких некоммерческих организаций следует рассматривать в качестве подлежащих обязательному контролю на основании пункта 1.2 статьи 6 Федерального закона?

В Федеральном законе отсутствуют нормы, содержащие указание на то, что обязательному контролю подлежат операции некоммерческих организаций, созданных в определенных формах (например, в отношении операций, совершаемых некоммерческими организациями, выполняющими функции иностранного агента). Следовательно, требование пункта 1.2 статьи 6 Федерального закона распространяется на указанные в нем операции любых некоммерческих организаций.

В целях применения нормы, установленной пунктом 1.2 статьи 6 Федерального закона, кредитной организации следует руководствоваться определениями некоммерческих организаций, сформулированными в статье 50 Гражданского кодекса Российской Федерации, в статье 2 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ “О некоммерческих организациях” и статьях 5 и 10 Федерального закона от 19.05.1995 № 82-ФЗ “Об общественных объединениях”.

4. Подлежат ли обязательному контролю на основании абзаца 3 подпункта 3 пункта 1 статьи 6 Федерального закона операции по пополнению наличными денежными средствами уже открытого вклада (депозита) в пользу третьего лица, совершаемые на сумму, равную или превышающую 600 000 рублей?

Видео (кликните для воспроизведения).

В соответствии с абзацем третьим подпункта 3 пункта 1 статьи 6 Федерального закона операция по открытию вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо эквивалент в иностранной валюте.

Поскольку в упомянутой норме права операция, указанная в абзаце третьем подпункта 3 пункта 1 статьи 6 Федерального закона, непосредственно увязана с открытием вклада (депозита), следует признавать, что в данной норме речь идет о первоначальном платеже в момент открытия вклада (депозита), а не о пополнении уже открытого вклада (депозита).

Таким образом, операции по пополнению наличными денежными средствами уже открытого вклада (депозита) в пользу третьего лица на сумму, равную или превышающую 600 000 рублей, формально не являются операциями, подлежащими обязательному контролю в соответствии с абзацем третьим подпункта 3 пункта 1 статьи 6 Федерального закона.

Вместе с тем следует иметь в виду, что согласно пункту 3 статьи 7 Федерального закона в случае, если у работников кредитной организации на основании реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта кредитная организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 данного Федерального закона.

Читайте так же:  Доверенность от двух доверителей образец

5. В соответствии с Положением Банка России от 29.08.2008 № 321-П “О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее — Положение № 321-П) кредитные организации при формировании и представлении в уполномоченный орган ОЭС в полях SD0, SD1, SD2, SD3, SD4, AMR_S0, AMR_S1, AMR_S2, AMR_S3, AMR_S4, ADRESS_S0, ADRESS_S1, ADRESS_S2, ADRESS_S3, ADRESS_S4 обязаны указывать сведения о кодах ОКПО *, ОКАТО ** своих клиентов (далее — коды).

Вместе с тем, как показывает практика, клиенты кредитных организаций в большинстве случаев не имеют возможности представить сведения о кодах ввиду отсутствия обязанности у органов государственной статистики предоставлять юридическим лицам такие сведения.

Вправе ли кредитные организации в целях заполнения полей SD0, SD1, SD2, SD3, SD4, AMR_S0, AMR_S1, AMR_S2, AMR_S3, AMR_S4, ADRESS_S0, ADRESS_S1, ADRESS_S2, ADRESS_S3, ADRESS_S4 ОЭС использовать сведения, содержащиеся в открытом информационном WEB-ресурсе Федеральной службы государственной статистки?

При заполнении полей SD0, SD1, SD2, SD3, SD4, AMR_S0, AMR_S1, AMR_S2, AMR_S3, AMR_S4, ADRESS_S0, ADRESS_S1, ADRESS_S2, ADRESS_S3, ADRESS_S4 ОЭС в соответствии с Положением № 321-П кредитные организации вправе использовать сведения, содержащиеся в информационном ресурсе статистического регистра на сайте Федеральной службы государственной статистики: http://www.gmcgks.ru/webstatreg/.

Информационный ресурс содержит сведения по каждому юридическому лицу, прошедшему государственную регистрацию на территории Российской Федерации, с указанием присвоенных ему кодов по общероссийским классификаторам технико-экономической и социальной информации.

* Общероссийский классификатор предприятий и организаций.

** Общероссийский классификатор объектов административно-территориального деления.

Обзор документа

Приведена информация по вопросам применения Закона о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и принятых в соответствии с ним нормативных актов ЦБ РФ.

К операциям, подлежащим обязательному контролю, относятся переводы, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента. Условие — сумма такой операции равна 600 тыс. руб. или эквиваленту в инвалюте и более.

Операции, совершаемые платежными агентами (в т. ч. банковскими) в рамках оказания услуг по переводу средств, формально не являются подлежащими обязательному контролю.

Также формально не подлежат обязательному контролю операции по пополнению наличностью уже открытого вклада (депозита) в пользу третьего лица на сумму, равную 600 тыс. руб. и более.

Однако если у работников кредитной организации при реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что операции проводятся для легализации (отмывания) преступных доходов или финансирования терроризма, то такая организация не позднее 3 рабочих дней извещает об этом уполномоченный орган. Отнесение операций к подлежащим контролю значения при этом не имеет.

Банки начали требовать объяснения переводов в пределах 1 тыс. рублей

Российские банки стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций на небольшие суммы – в пределах 1 тыс. рублей; в случае отказа карта клиента блокируется. С проблемой столкнулись держатели карт Бинбанка, Тинькофф-банка и Сбербанка.

В ноябре клиентам российских кредитных организаций начали звонить сотрудники служб финансового мониторинга банков и требовать предоставление документов по операциям на суммы в пределах 1 тыс. рублей. Обычно это p2p-переводы, то есть перечисления между гражданами, пишут «Известия».

Одна из клиенток Бинбанка Анастасия рассказывает, что ей позвонили и сообщили, что карта будет аннулирована, если она не объяснит экономический смысл операций с «пластика» на сумму 1 тыс. рублей.

При этом специалист колл-центра «перечислила все бумаги, которые нужно перекинуть ей в WhatsApp». Это было «письменное обоснование экономического смысла перевода средств, документы, подтверждающие происхождение денежных средств (расширенная выписка с вклада), письменное пояснение целей расходования денежных средств с карты». На сбор документов отвели три дня.

Клиент Сбербанка Николай столкнулся с похожей проблемой – мужчина сделал перевод на 1 тыс. рублей с карты на «пластик» Альфа-банка.

Операция вызвала вопросы у службы финмониторинга Сбербанка. После долгих разбирательств и предоставления документов, подтверждающих экономический смысл трансакции, перевод все же был выполнен.

В свою очередь в Тинькофф-банке просят предоставить фотографии карт, с которых были переведены деньги.

В пресс-службе Центрального Банка России уточняют, что в рамках противодействия мошенничеству банк обязан приостановить операцию и связаться с клиентом, только если сочтет, что трансакция содержит признаки, указывающие на вероятность ее совершения без согласия владельца средств.

К таким признакам относится, например, несоответствие суммы и периодичности переводов типовому платежному поведению клиента. Однако в этом случае кредитная организация не должна выяснять происхождение средств или назначение платежа; все, что ей необходимо, – это получить от клиента подтверждение отправления денег или отказ от операции.

В регуляторе отметили, что жалоб на массовую блокировку перечислений между гражданами не поступало, и «если клиенты банков сталкиваются с подобного рода проблемами, ЦБ рекомендует подавать жалобы в интернет-приемную».

Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека заявил, что политика банков в данном случае направлена на пресечение различных нелегальных схем. Усиление внимания к p2p-переводам на суммы в пределах 1 тыс. рублей может быть объяснено тем, что такие операции стали чаще использоваться при ведении торговой деятельности и оказании услуг, превратившись для многих мелких предпринимателей в аналог эквайринга, который создает удобную почву для ухода от налогов.

Советник предправления ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов подчеркивает, что банк может потребовать от клиента только устное подтверждение операции по звонку; никаких документов по p2p-переводам банк не вправе запрашивать.

Эксперт добавил, что требуя от граждан бумаг по p2p-переводам, банки нарушают установленные законодательные нормы, потому клиентам можно обращаться с жалобами не только в ЦБ, но и в суд.

Напомним, в октябре сообщалось об участившихся блокировках онлайн-платежей россиян. В ноябре глава Сбербанка Герман Греф высказывался о налогообложении при переводе денег с карты на карту.

115-ФЗ. Остаться в живых

Из официальных источников известно о том, что более половины предпринимателей, которым банки заблокировали счет прекращают свою деятельность. По какому праву банки блокируют счета?

В 2001 году был принят Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот закон применяется «очень широко», под него подпадает использование налоговых схем и малая налоговая нагрузка, обналичивание.

Читайте так же:  Третье высшее образование срок обучения

Центробанк рассылает всем банкам инструкции и рекомендации, которые банки обязаны соблюдать, в случае несоблюдения банки рискуют лишится лицензии.

В соответствие п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ банк может на 5 дней заблокировать проведение только подозрительной операции, если клиент не смог доказать законность сделки, то в проведении платежа банк откажет, и если ситуация повторилась — банк может расторгнуть договор. Блокировка счета или отказ проведения всех операций по программе обмена электронными документами(клиент-банк, банк онлайн) в связи с одной подозрительной операцией незаконна.

При непредставлении клиентом запрошенных документов и информации, а также, если в ходе анализа возникают подозрения в легализации, кредитным организациям рекомендуется отказывать в выполнении распоряжения клиента См. методические рекомендации ЦБ РФ №10-МР от 13.04.2016

Решение о более длительной блокировке может принять только Финмониторинг, который вправе принять решение о замораживании всех счетов физического или юридического лица, если есть обоснованные подозрения в его участии в террористической деятельности или он включен в перечень лиц, участвующих в ней. Решение о блокировке счетов незамедлительно размещается в сети Интернет, на сайте Росфинмониторинга.

При блокировке счетов Финмониторингом оспаривание происходит через Межведомственную комиссию ЦБ РФ, куда подается жалоба. Жалобу можно подать через интернет-приёмную Банка России, срок рассмотрения жалобы — не более 20 дней.

Если сотрудники банка блокируют онлайн доступ к банку, или не проводят остальные платежи, или делают Вам «неприличное предложение» расторгнуть договор — письменно просите пояснить основания и жалуйтесь!

Если счет заблокирован, и не удалось доказать законность сделки, то открытие счетов в любом банке невозможно, кроме того, руководители и учредители рискуют тем, что вновь созданному ими юрлицу или ИП будет отказано в открытии счета.

Последствия для бизнеса действительно очень серьезные, поэтому лучше понимать, какие операции будут признаны подозрительными.

Признаки для проверки и подозрительности

1.Клиент продолжительное время (в среднем 3 месяца) не проводил операций по счету либо проводил их в незначительных объемах

Впоследствии счёт начинает активно использоваться для операций, имеющих запутанный или необычный характер, не имеющих очевидного экономического смысла или очевидной законной цели

Списание до активного периода не превышало 3 000 000. в месяц (включая аренду и коммунальные платежи и т.д.)

2. Уплата налогов не осуществляется либо составляет не более 0,5 процентов от дебетового оборота

3. Уставный капитал 10 000 рублей или чуть больше.

4. Учредитель, руководитель и бухгалтер совпадают в одном лице

5. Юридический адрес совпадает с адресом массовой регистрации

6. Руководитель отсутствует по юридическому адресу клиента

7. Активность в пользовании счетом совпадает со сменой учредителей, изменением фирменного наименования, адреса, закрытием счетов в других банках

8. НДФЛ не уплачивается либо занижен

9. Использование счёта для транзитных операций

Признаки транзитных операций

  • На счет клиента зачисляются средства от большого количества резидентов с последующим их списанием
  • Списание производится в срок, не превышающий 2 дней со дня зачисления
  • Проводятся регулярно (ежедневно)
  • Проводятся длительное время
  • Деятельность клиента не создаёт обязательств по налогам либо налоговая нагрузка минимальна
  • Уплата налогов не осуществляется либо осуществляется в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности

По оценке Банка России деятельность таких клиентов не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а их операции требуют повышенного внимания См.Письмо ЦБ РФ №236-Т от 31.12.2014

Контроль за движением наличных денежных средств

Систематическое снятие юридическим лицом, ИП наличных денежных средств с использованием дебетовых корпоративных карт – основание считать, что возможными действительными целями операций является легализация доходов, полученных преступным путём и другие противозаконные цели.

Признаки таких клиентов:

1. Наличными снимается 30 и более процентов от оборота за неделю

2. С даты создания юридического лица прошло менее 2 лет

3. Деятельность не создаёт обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка минимальна

4. Денежные средства поступают на счёт от контрагентов, по счетам которых проводятся транзитные операции и эти контрагенты одновременно отправляют деньги на счета других клиентов

5. Денежные средства поступают суммами, как правило, не превышающими 600 000 рублей.

6. Снятие наличных осуществляется регулярно, как правило ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления

7. Снятие наличных происходит в сумме не более 600 000 рублей, либо в сумме равной(незначительно меньшей) размера максимального определенного банком, который может быть выдан в течение одного операционного дня.

8. Снятие наличных осуществляется в конце операционного дня и в начале следующего

9. Клиент использует несколько корпоративных карт для получения наличных

Если Вы не используете ничего из вышеперечисленного, но операцию или онлайн банк заблокировали и требуют предоставления документов, срочно(!) собирайте документы, связывайтесь с сотрудниками банка. Соберите максимальное количество документов, отправляйте документы с сопроводительным письмом, обязательно получите подтверждение о получении.

Помните о том, что не вовремя отправленный ответ или «отписка» с неполным пакетом документов может повлечь проблемы с Росфинмониторингом, которые решить будет уже дольше и сложнее.

Перечень подозрительных действий в нашей статье не полный, так как этот перечень обновляется.

На сайте Вестник финансового мониторинга публикуются статьи на эту тему, вот, например, статья от 01.06.19 — Росфинмониторинг поделился с субъектами 115-ФЗ типологиями, где описаны новые схемы обнала

— Типология использования решений третейских судов в целях обналичивания денежных средств;

— Типология «теневой» инкассации через автосалоны.

Кроме того, на сайте найдете и другую полезную информацию, к примеру статья от 24.05.2019 «На выход из Перечня Росфинмониторинга!»

Видео (кликните для воспроизведения).

Мы поможем Вам в подготовке ответов для банков, возьмем на себя сопровождение проверок, постановку учета, возьмём на себя ведение учета, проверим не переплачиваете ли Вы налоги, не грозит ли Вам налоговая проверка, обеспечим сохранность и актуальность Ваших баз 1С, с помощью 1С автоматизируем бизнес-процессы.

Вопрос по легализации денежных переводов
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here